Emprunter jusqu'à 50 % du prix de votre futur logement sans payer un centime d'intérêts : le prêt à taux zéro (PTZ) le rend possible. Ce dispositif est réservé aux primo-accédants sous conditions de ressources strictes, variables selon la zone géographique. En 2026, les plafonds restent accessibles à une large partie des ménages, et les montants empruntables peuvent atteindre des dizaines de milliers d'euros sans intérêts.
TL;DR : Cet article en bref
- Le PTZ couvre jusqu'à 50 % du coût de votre opération, sans intérêts ni frais de dossier, selon votre zone et le type de bien.
- Plafonds de ressources 2026 : de 25 000 € (1 personne, zone C) à 74 000 € (5+ personnes, zone Abis), basés sur le revenu fiscal de référence N-2.
- Différé de remboursement de 5 à 15 ans selon vos revenus : pendant cette période, seul votre prêt principal est à rembourser.
Le PTZ en bref : un prêt gratuit pour devenir propriétaire
Le PTZ est un prêt sans intérêts ni frais de dossier, accordé par l'État aux primo-accédants qui achètent leur résidence principale.
Ce prêt ne finance pas la totalité de votre projet. Il couvre entre 20 % et 50 % du coût de l'opération et doit s'adosser à un crédit immobilier sans apport ou à un prêt bancaire classique.
Qui peut bénéficier du PTZ en 2026 ?
Un courtier peut optimiser l'ensemble de votre montage : il vérifie votre éligibilité, identifie votre zone et maximise la quotité applicable. En combinant PTZ et prêt principal bien négocié, vous réduisez significativement le coût total de votre crédit.
Les 3 conditions d'éligibilité à respecter
Pour accéder au PTZ, 3 conditions sont à respecter simultanément :
- Primo-accédant : ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale durant les 2 dernières années.
- Résidence principale : le bien acquis doit être occupé à titre principal pendant au moins 6 ans.
- Ressources : votre revenu fiscal de référence N-2 doit rester sous le plafond fixé pour votre zone géographique.
Quelques plafonds de ressources selon votre zone
Ces seuils sont calculés sur votre revenu fiscal de référence N-2 et varient selon la composition du foyer. Pour approfondir les démarches spécifiques, consultez notre guide sur le prêt immobilier primo-accédant.
| Zone | 1 pers. | 2 pers. | 3 pers. | 4 pers. | 5+ pers. |
|---|---|---|---|---|---|
| Abis | 49 000 € | 58 800 € | 63 600 € | 68 600 € | 74 000 € |
| A | 49 000 € | 58 800 € | 63 600 € | 68 600 € | 74 000 € |
| B1 | 37 000 € | 44 400 € | 47 500 € | 51 300 € | 55 500 € |
| B2 | 30 000 € | 36 000 € | 38 500 € | 42 000 € | 45 000 € |
| C | 25 000 € | 30 000 € | 32 000 € | 35 000 € | 37 500 € |
Quel montant emprunter avec le PTZ ?
Le calcul du montant : quotité et coût de l'opération
Le montant du PTZ résulte d'une quotité appliquée au coût total de l'opération, incluant le prix d'achat, les frais de notaire et les éventuels travaux.
Pour un achat à 200 000 € en zone B1, une quotité de 40 % génère ainsi un PTZ de 80 000 €, sans aucun intérêt à rembourser sur cette somme.
Quelques quotités maximales selon zone et type de bien
L'ancien sans travaux n'est plus éligible au PTZ depuis 2024, sauf exception en zone tendue. Pensez également à comparer votre assurance emprunteur pour optimiser le coût global de votre financement.
| Zone | Neuf | Ancien avec travaux (sous conditions) |
|---|---|---|
| Abis | 50 % | 40 % |
| A | 40 % | 40 % |
| B1 | 40 % | 40 % |
| B2 | 20 % | 20 % |
| C | 20 % | 20 % |
Et concrètement, comment décrocher votre PTZ ?
Le PTZ s'adosse à un prêt principal : les 2 demandes se déposent simultanément. La démarche se déroule en 4 étapes :
- Vérifiez votre éligibilité via le simulateur de l'ANIL et identifiez votre zone géographique.
- Montez votre dossier de prêt immobilier principal et la demande de PTZ en parallèle, auprès du même établissement bancaire.
- Faites simuler le montage par un courtier en crédit immobilier pour maximiser votre quotité et vos conditions.
- Signez les 2 offres groupées : le PTZ et le prêt principal sont formalisés ensemble, avant l'acte notarié.
Déposer simultanément les demandes de prêt principal et de PTZ est impératif : aucune banque ne traite une demande de PTZ isolément. Nous vous recommandons de préparer un dossier complet dès le premier rendez-vous pour éviter tout retard dans l'instruction.
FAQ : Tout savoir sur le prêt à taux zéro immobilier
Le PTZ est-il remboursable immédiatement ?
Non, le PTZ bénéficie d'un différé de remboursement systématique. Vous ne commencez à le rembourser qu'après la période de différé, qui dure entre 5 et 15 ans selon vos revenus. Plus votre foyer est modeste, plus ce différé est long. Pendant cette phase, seul votre prêt principal génère des mensualités chaque mois.
Peut-on cumuler PTZ et prêt Action Logement ?
Oui, le PTZ est cumulable avec d'autres prêts aidés, notamment le prêt Action Logement, le prêt d'accession sociale (PAS) ou le prêt conventionné. L'essentiel est que le PTZ ne finance pas la totalité de l'opération et qu'un prêt principal reste présent dans le montage. Ce cumul permet souvent d'alléger significativement le coût global de votre financement.
Le PTZ finance-t-il aussi l'achat dans l'ancien ?
Oui, mais sous conditions strictes. Depuis la réforme de 2024, l'ancien sans travaux n'est plus éligible dans la plupart des zones. Pour bénéficier du PTZ sur un bien ancien, les travaux doivent représenter au moins 25 % du coût total de l'opération. Des dispositions spécifiques restent applicables dans les zones tendues (A, Abis, B1).
Quel est le différé de remboursement du PTZ ?
Le différé varie entre 5 et 15 ans selon votre tranche de revenus. Durant cette période, vous ne remboursez pas le PTZ : seul le prêt principal est actif. Les ménages les plus modestes bénéficient du différé le plus long, ce qui réduit sensiblement la pression financière des premières années de propriété.
Que se passe-t-il si je revends mon bien avant la fin du PTZ ?
En cas de revente, le capital restant dû du PTZ doit être intégralement remboursé à la banque, sans pénalité supplémentaire. Si vous rachetez un autre bien comme résidence principale, certaines conditions permettent de transférer le PTZ sur la nouvelle acquisition, sous réserve de l'accord de la banque et du respect des critères d'éligibilité.
📚 SOURCES
- Service-public.fr (fiche F10871) : Conditions d'éligibilité et plafonds de ressources PTZ 2026 (consulté en 2026)
- Ministère de la Transition écologique : Zones éligibles et quotités applicables au PTZ (2026)
- ANIL (Agence Nationale pour l'Information sur le Logement) : Simulateur de prêt à taux zéro (2026)