Beaucoup d'emprunteurs de la Société Générale l'ignorent encore : depuis 2022, il est possible de résilier leur assurance Sogecap à tout moment, sans frais ni justification. Pourtant, les économies potentielles atteignent 50 à 60 % sur le coût total du prêt. Un levier encore sous-exploité, alors que la procédure n'a jamais été aussi simple.
TL;DR : Cet article en bref
- Sogecap est l'assureur groupe exclusif de la Société Générale depuis 1990, avec un taux fixe garanti sur toute la durée du prêt.
- Coût moyen : 179 €/mois avec Sogecap contre 65 €/mois en délégation externe (source : Empruntis, 2022).
- Résiliation possible à tout moment depuis la loi Lemoine de février 2022, sans frais ni justification.
Qui est Sogecap et quel lien avec la Société Générale ?
Sogecap est la filiale d'assurance du groupe Société Générale, créée en 1990. Elle est l'assureur par défaut proposé automatiquement à chaque emprunteur SG lors de la souscription d'un prêt immobilier.
Son modèle repose sur le contrat groupe : les garanties sont identiques pour l'ensemble des assurés, les risques étant mutualisés entre tous les clients. Pratique à la souscription, ce fonctionnement laisse peu de place à la personnalisation selon votre profil.
Les garanties de l'assurance emprunteur Sogecap
L'assurance emprunteur Sogecap distingue garanties obligatoires et options complémentaires. Les exclusions courantes concernent notamment les sports à risque et certaines affections dorsales ou psychiatriques, selon la formule retenue.
Garanties de base incluses systématiquement
Sogecap couvre systématiquement tous les assurés sur 2 garanties fondamentales :
- Décès (DC)
- Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)
Garanties optionnelles selon votre profil
3 options viennent compléter la couverture de base selon votre situation professionnelle et personnelle :
- Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT)
- Invalidité Permanente Totale (IPT)
- Invalidité Permanente Partielle (IPP)
Tarification et coût moyen de l'assurance Sogecap
Le taux d'assurance prêt immobilier Sogecap présente un avantage indéniable : il est fixe sur toute la durée du prêt, ce qui facilite la gestion du budget mensuel. En revanche, ce confort a un coût significatif. Pour un couple de 35 ans empruntant 200 000 € sur 20 ans, l'écart avec la délégation est saisissant (source : Empruntis, 2022) :
| Sogecap | Délégation externe | |
|---|---|---|
| Taux moyen | 0,36 % | 0,13 % |
| Coût mensuel | 179 € | 65 € |
| Coût total (20 ans) | 43 000 € | 15 600 € |
Ne vous fiez pas uniquement au taux affiché : comparez le coût total sur la durée du prêt. Sur 20 ans, l'écart entre Sogecap et une délégation peut dépasser 27 000 €. Demandez systématiquement une simulation comparative chiffrée avant de décider.
Résiliation et changement d'assurance : vos droits depuis 2022
Depuis la loi Lemoine du 28 février 2022 (Légifrance), vous pouvez résilier votre assurance Sogecap à tout moment, sans frais. La banque dispose de 10 jours ouvrés pour accepter votre demande de substitution, sous réserve d'équivalence de garanties. La procédure se déroule en 4 étapes :
- Identifier une meilleure assurance prêt immobilier présentant des garanties équivalentes.
- Demander un devis et vérifier l'équivalence de garanties requise par votre banque.
- Adresser le nouveau contrat à la Société Générale accompagné d'une demande de substitution.
- Signer l'avenant au prêt pour officialiser le changement d'assureur.
Un courtier en crédit immobilier peut simplifier chaque étape de cette démarche.
Quelques avantages et limites de l'offre Sogecap
Avec Sogecap : la souscription est immédiate, intégrée au dossier de prêt, sans démarche séparée. Le taux fixe garantit une visibilité parfaite sur votre budget mensuel, dès le premier remboursement.
Avec une délégation (ex. assurance emprunteur MetLife) : un effort administratif ponctuel, en échange d'un coût souvent 2 à 3 fois inférieur et de garanties mieux adaptées à votre profil de santé ou professionnel.
Lors d'un changement d'assurance, vérifiez point par point l'équivalence des garanties exigées par votre banque. Une garantie manquante ou inférieure suffit à entraîner un refus de substitution. En cas de doute, faites appel à un professionnel indépendant.
FAQ : Tout savoir sur l'assurance emprunteur Sogecap
Peut-on refuser l'assurance Sogecap lors d'un prêt à la Société Générale ?
Oui. La loi Lemoine vous garantit le libre choix de votre assureur dès la signature du prêt. Vous pouvez refuser l'offre Sogecap et opter pour un contrat individuel, à condition que celui-ci présente des garanties au moins équivalentes à celles exigées par la Société Générale. Aucune pénalité ne peut vous être imposée pour ce choix.
Comment résilier son assurance Sogecap en cours de prêt ?
À tout moment, sans frais ni justification depuis la loi Lemoine. Vous devez envoyer votre nouveau contrat à la Société Générale accompagné d'une demande de substitution. La banque dispose ensuite de 10 jours ouvrés pour accepter ou refuser la demande. En cas de refus, la banque est tenue de le motiver par écrit.
Sogecap accepte-t-elle tous les profils de santé ?
Non, pas systématiquement. Un questionnaire de santé est obligatoire lors de la souscription. Sogecap peut appliquer des surprimes ou des exclusions de garanties selon votre état de santé. Les assureurs individuels offrent généralement plus de souplesse pour les profils médicaux complexes, ce qui en fait une alternative sérieuse à explorer.
Quel est le délai de carence chez Sogecap ?
Le délai de carence varie selon les garanties souscrites et le profil assuré. Pour l'ITT, il est généralement de 3 mois. Pour les autres garanties, ce délai peut différer sensiblement. Consultez les conditions générales de votre contrat Sogecap pour connaître les délais exacts applicables à votre situation.
L'assurance Sogecap couvre-t-elle les professions libérales ?
Oui, les professions libérales sont couvertes, mais des conditions spécifiques peuvent s'appliquer selon le niveau de risque de votre activité. Certaines professions font l'objet de clauses d'exclusion particulières, précisées dans les conditions générales. Nous vous recommandons de vérifier ces clauses attentivement avant de souscrire ou d'envisager un changement d'assureur.
Peut-on renégocier le taux de son assurance Sogecap ?
Non. Le taux Sogecap est fixe et garanti sur toute la durée du prêt ; il ne peut pas être renégocié directement avec la banque. La seule option pour réduire votre coût d'assurance est de résilier votre contrat et de souscrire une offre en délégation auprès d'un assureur indépendant, via la procédure prévue par la loi Lemoine.
📚 SOURCES
- Légifrance : Loi n° 2022-270 du 28 février 2022 (dite loi Lemoine) relative à la résiliation infra-annuelle de l'assurance emprunteur, JORF n°0050 du 1er mars 2022.
- Empruntis (juillet 2022) : Comparaison tarifaire assurance emprunteur Sogecap vs délégation externe (179 €/mois vs 65 €/mois pour un couple de 35 ans, emprunt 200 000 €, durée 20 ans).
- Assurances Société Générale (consulté en 2026) : Garanties et conditions d'adhésion assurance emprunteur Sogecap.
- Document IPID Sogecap (décembre 2025) : Information produit assurance crédit immobilier Sogecap.