Acheter un nouveau bien avant d'avoir vendu le précédent : c'est l'équation qui bloque de nombreux propriétaires en transition immobilière. La crainte principale reste de se tromper sur le montant empruntable ou de subir des mensualités trop lourdes. Bonne nouvelle : une calculatrice de prêt relais vous permet d'anticiper ces coûts en quelques minutes, sans mauvaises surprises.
TL;DR : Cet article en bref
- Le prêt relais finance 60 à 80 % de la valeur de votre bien actuel (source : Banque de France) ; 3 formules existent avec des impacts très différents sur vos mensualités.
- La calculatrice estime en 4 saisies le montant accordé et les intérêts mensuels sur 12 à 24 mois maximum.
- Attention aux 3 erreurs classiques : surestimation du bien à vendre, oubli des frais annexes (1-2 %), absence d'apport pour la formule adossée.
Comment fonctionne la calculatrice de prêt relais ?
La calculatrice repose sur 4 saisies pour estimer votre financement :
- Saisir la valeur estimée de votre bien actuel
- Indiquer le prix du nouveau bien à acquérir
- Choisir la formule souhaitée (sec, adossée ou combinée)
- Obtenir le montant accordé et les intérêts mensuels estimés
La fiabilité de la simulation repose avant tout sur une estimation juste du bien à vendre. Nous vous recommandons d'obtenir 2 à 3 avis d'agences ou une estimation notariale avant de saisir ce chiffre : une surévaluation de 10 % peut conduire à un refus bancaire ou à un montant accordé inférieur à vos attentes réelles.
Les 3 formules de prêt relais expliquées
Chaque formule a un impact direct sur vos mensualités. Voici un comparatif concret, calculé sur la base d'un bien estimé à 250 000 € et d'un achat à 350 000 € :
| Formule | Ce que vous remboursez | Pour quel profil ? |
|---|---|---|
| Prêt relais sec | Intérêts seuls (env. 400 €/mois sur 200 000 €) | Achat égal ou inférieur au produit de la vente |
| Adossé | Intérêts relais + mensualités du nouveau prêt (env. 1 200 €/mois) | Achat plus cher, apport disponible |
| Combiné | Mensualité globale lissée (relais + prêt long terme) | Budget serré, mensualité fixe souhaitée |
Quels paramètres influencent le calcul ?
La quotité bancaire s'établit entre 60 et 80 % de la valeur estimée de votre bien actuel, selon la Banque de France. Pour un bien à 250 000 €, le montant empruntable se situe donc entre 150 000 € et 200 000 €.
Le taux oscille entre 3 et 5 % en 2026 selon l'Observatoire Crédit Logement/CSA. La durée du prêt relais peut aller jusqu'à 24 mois, et l'assurance emprunteur s'ajoute au coût total : 2 paramètres à intégrer dès la simulation pour ne pas avoir de mauvaises surprises.
Résultat de simulation : que comprendre ?
La simulation affiche 3 données clés : le montant accordé (entre 60 et 80 % de la valeur du bien), les mensualités d'intérêts et le coût total estimé sur la durée choisie.
Seuls les intérêts sont prélevés chaque mois ; le capital est soldé en une fois à la vente. Lancez une simulation de prêt relais pour comparer les formules et affiner votre budget avant de vous engager.
Nous vous recommandons de simuler au moins 3 scénarios avant d'arrêter votre choix : formule sec, formule adossée, et durée de 12 ou 24 mois. Les écarts de coût total entre ces options atteignent souvent plusieurs milliers d'euros selon votre calendrier de vente réel.
Quelques points de vigilance avant de simuler...
Avant de lancer votre simulation, 3 erreurs fréquentes méritent votre attention :
⚠️ Surestimation du bien actuel : une valeur gonflée entraîne un refus bancaire ou un montant accordé inférieur aux attentes. Appuyez-vous sur des estimations professionnelles sérieuses. ⚠️ Oubli des frais annexes : garanties et assurance représentent 1 à 2 % du montant emprunté, à intégrer dans votre budget total dès le départ. ⚠️ Simulation adossée sans apport : cette formule en exige un ; sans apport disponible, seul le prêt relais sec reste accessible.
Un courtier en crédit immobilier peut vous aider à fiabiliser votre dossier avant toute démarche bancaire.
FAQ : Tout savoir sur le calcul du prêt relais
Quel est le montant maximum d'un prêt relais ?
Selon la Banque de France, la quotité de financement est plafonnée à 80 % de la valeur estimée du bien à vendre. En pratique, beaucoup d'établissements se limitent à 70 %. Tout repose donc sur la qualité de l'estimation initiale : un bien surévalué conduit à un montant réel inférieur à celui que vous avez simulé.
Combien de temps dure un prêt relais ?
La durée maximale est de 24 mois selon l'Observatoire du crédit immobilier (2026). Elle est généralement accordée pour 12 mois dans un premier temps, renouvelable une fois. Au-delà, si la vente n'a pas abouti, la banque peut exiger une transformation en crédit classique pour régulariser la situation.
Quel taux pour un prêt relais en 2026 ?
En 2026, les taux oscillent entre 3 et 5 % selon l'Observatoire Crédit Logement/CSA, soit un niveau légèrement supérieur aux prêts immobiliers classiques. Votre profil emprunteur et la durée souhaitée influencent directement le taux que vous obtiendrez auprès de votre établissement bancaire.
Peut-on simuler un prêt relais sans apport ?
Oui, la simulation reste accessible sans apport. En pratique, seule la formule du prêt relais sec est viable sans apport personnel. La formule adossée en exige un pour couvrir la différence entre le prix d'achat du nouveau bien et le produit attendu de la vente.
Que se passe-t-il si mon bien ne se vend pas dans les délais ?
Si la vente n'aboutit pas dans les 24 mois impartis, plusieurs options restent possibles : renégocier la durée avec votre banque, revoir le prix du bien à vendre, ou transformer le prêt relais en crédit classique. Une estimation sérieuse dès le départ reste, de loin, la meilleure des préventions.
📚 SOURCES
- Banque de France, Guide du crédit immobilier (2026) : quotité de financement prêt relais (60 à 80 % de la valeur du bien)
- Observatoire du crédit immobilier (2026) : durée maximale du prêt relais (12 à 24 mois)
- Observatoire Crédit Logement/CSA (consulté octobre 2026) : fourchette de taux prêt relais 2026 (3 à 5 %)